Slik bruker du det
- Oppgi beløpet du låner, årlig rente (for eksempel 6,5) og nedbetalingstid i år eller måneder.
- Se månedlig betaling, totale rentekostnader og totalbeløpet du skal betale.
- Legg eventuelt til en ekstra månedlig betaling for å se hvor mye raskere lånet blir nedbetalt, og hvor mye renter du sparer.
- Åpne nedbetalingsplanen per år for å se alle betalingene, eller last den ned som en CSV-fil for regneark.
Slik fungerer det
Dette er et standard annuitetslån med fast rente: hver månedlige betaling er den samme, og hver betaling dekker først månedens rente, mens resten reduserer restgjelden. Den månedlige betalingen er M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), der P er lånebeløpet, r er månedlig rente (årsrenten ÷ 12 ÷ 100) og n er antall månedlige betalinger. Ved 0 % rente er betalingen ganske enkelt P ÷ n.
Hver måned er renten = restgjeld × r. Tidlig i løpet er det meste av betalingen renter; mot slutten er det meste avdrag. Nedbetalingsplanen beregnes i hele øre: betalingen og hver måneds rente avrundes til 2 desimaler, og den siste betalingen justeres med noen øre slik at restgjelden blir nøyaktig null.
En ekstra månedlig betaling går i sin helhet til avdrag. Fordi senere renter beregnes av en lavere restgjeld, blir lånet nedbetalt tidligere og de totale rentekostnadene faller; den ordinære betalingen forblir den samme.
Dette er estimater. Reelle lån kan ha daglig renteberegning, etableringsgebyrer eller forsikring, bruke en annen dagtelling, eller ha flytende rente. Årsrenten her er en nominell rente delt på 12, slik de fleste boliglån og billån oppgir den; det er ikke den effektive renten (APR), som også inkluderer gebyrer.
Eksempler
Boliglån
200 000 på 6 % over 30 år: r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 og n = 360, så M = 200 000 × 0,005 ÷ (1 − 1,005^−360) = 1 199,10 per måned. Over 30 år betaler du omtrent 231 677 i renter.
Betal litt ekstra
Med det samme boliglånet vil 200 ekstra per måned nedbetale lånet på 252 betalinger i stedet for 360, 9 år tidligere, og spare omtrent 79 800 i renter.
Rentefritt kjøp
1 000 over 3 måneder til 0 % blir 333,33, 333,33 og en siste betaling på 333,34, fordi ørene ikke kan deles helt likt.
Ofte stilte spørsmål
Er renten den effektive årsrenten?
Nei. Oppgi nominell årlig rente. Effektiv rente inkluderer også gebyrer og andre kostnader, så den er vanligvis høyere. Kalkulatoren deler årsrenten på 12 for å få månedsrenten.
Hvorfor inneholder den første betalingen så mye renter?
Det beregnes renter på restsaldoen, som er høyest i starten. Etter hvert som saldoen synker, blir rentedelen mindre og avdragsdelen større, mens den totale betalingen forblir den samme.
Hvorfor er beløpet fra långiveren min litt annerledes?
Långivere kan beregne renter daglig, bruke faktisk antall dager per måned, avrunde annerledes eller legge til gebyrer og forsikring i betalingen. Forskjeller på noen få øre til noen få enheter er normalt.
Kan jeg åpne nedbetalingsplanen i Excel eller Google Sheets?
Ja. «Last ned CSV» lagrer en fil med én rad per måned (betaling, avdrag, renter, ekstra og restgjeld) med punktum som desimalskilletegn.
Personvern
Alle tall beregnes i nettleseren din. Låneopplysninger blir verken sendt eller lagret, og CSV-filen opprettes på enheten din.