Jak używać
- Wpisz pożyczoną kwotę, roczną stopę procentową (na przykład 6.5) oraz okres spłaty w latach lub miesiącach.
- Sprawdź wysokość miesięcznej raty, łączne odsetki i całkowitą kwotę do spłaty.
- Opcjonalnie dodaj dodatkową miesięczną wpłatę, aby sprawdzić, o ile szybciej spłacisz kredyt i ile zaoszczędzisz na odsetkach.
- Rozwiń harmonogram dla wybranego roku, aby zobaczyć każdą ratę, albo pobierz go jako plik CSV do arkusza kalkulacyjnego.
Jak to działa
To standardowy kredyt o stałym oprocentowaniu, spłacany w ratach równych (annuitetowych): każda miesięczna rata jest taka sama i najpierw pokrywa odsetki za dany miesiąc, a pozostała część zmniejsza saldo zadłużenia. Miesięczna rata wynosi M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie P to pożyczona kwota, r to miesięczna stopa procentowa (roczna stopa procentowa ÷ 12 ÷ 100), a n to liczba miesięcznych rat. Przy oprocentowaniu 0% rata wynosi po prostu P ÷ n.
Co miesiąc odsetki wynoszą: pozostałe saldo × r. Na początku większość raty stanowią odsetki, a pod koniec — kapitał. Harmonogram jest obliczany z dokładnością do pełnych centów: rata i odsetki za każdy miesiąc są zaokrąglane do 2 miejsc po przecinku, a ostatnia rata jest korygowana o kilka centów, aby saldo wyniosło dokładnie zero.
Dodatkowa miesięczna wpłata w całości zmniejsza kapitał. Ponieważ późniejsze odsetki są naliczane od niższego salda, kredyt zostaje spłacony szybciej, a łączna kwota odsetek maleje; regularna rata pozostaje bez zmian.
To wartości szacunkowe. Rzeczywiste kredyty mogą mieć odsetki kapitalizowane codziennie, prowizje lub ubezpieczenie, inne zasady naliczania dni albo zmienne oprocentowanie. Podana tu roczna stopa procentowa jest stopą nominalną dzieloną przez 12 — tak podaje się oprocentowanie większości kredytów hipotecznych i samochodowych. Nie jest to RRSO, które uwzględnia również opłaty.
Przykłady
Kredyt hipoteczny
200,000 przy oprocentowaniu 6% na 30 lat: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005, a n = 360, więc M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 miesięcznie. Przez 30 lat zapłacisz około 231,677 odsetek.
Niewielka dodatkowa wpłata
W przypadku tego samego kredytu hipotecznego dodatkowe 200 miesięcznie pozwala spłacić kredyt w 252 ratach zamiast 360, czyli o 9 lat wcześniej, i zaoszczędzić około 79,800 na odsetkach.
Zakup nieoprocentowany
1,000 spłacane w 3 ratach przy oprocentowaniu 0% to raty w wysokości 333.33, 333.33 i ostatnia w wysokości 333.34, ponieważ nie da się równo podzielić centów.
Często zadawane pytania
Czy stopa procentowa to RRSO?
Nie. Wpisz nominalną roczną stopę procentową. RRSO uwzględnia również opłaty i inne koszty, dlatego jest zwykle wyższe. Kalkulator dzieli roczną stopę przez 12, aby obliczyć stopę miesięczną.
Dlaczego w pierwszej racie jest tak dużo odsetek?
Odsetki są naliczane od pozostałego salda, które na początku jest najwyższe. Gdy saldo maleje, zmniejsza się część odsetkowa raty, a rośnie część kapitałowa, natomiast łączna rata pozostaje taka sama.
Dlaczego rata podana przez kredytodawcę nieznacznie się różni?
Kredytodawcy mogą naliczać odsetki codziennie, uwzględniać rzeczywistą liczbę dni w miesiącu, stosować inne zasady zaokrąglania albo doliczać do raty opłaty i ubezpieczenie. Różnice rzędu kilku centów lub kilku jednostek są normalne.
Czy mogę otworzyć harmonogram w Excelu lub Arkuszach Google?
Tak. Opcja „Pobierz CSV” zapisuje plik zawierający jeden wiersz na każdy miesiąc (rata, kapitał, odsetki, dodatkowa wpłata i saldo); separatorem dziesiętnym jest kropka.
Prywatność
Wszystkie wartości są obliczane w przeglądarce. Dane kredytu nie są wysyłane ani przechowywane, a plik CSV jest tworzony na Twoim urządzeniu.