Come si usa
- Inserisci l’importo preso in prestito, il tasso di interesse annuale (per esempio 6.5) e la durata in anni o mesi.
- Consulta la rata mensile, gli interessi totali e l’importo complessivo da pagare.
- Aggiungi facoltativamente un pagamento mensile extra per scoprire quanto prima si estingue il prestito e quanti interessi risparmi.
- Apri il piano suddiviso per anno per visualizzare ogni rata oppure scaricalo come file CSV da usare in un foglio di calcolo.
Come funziona
Si tratta di un normale prestito a tasso fisso con ammortamento a rate costanti: la rata mensile è sempre uguale e copre prima gli interessi del mese, mentre la parte restante riduce il capitale residuo. La rata mensile è M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dove P è l’importo preso in prestito, r il tasso mensile (tasso annuale ÷ 12 ÷ 100) e n il numero di rate mensili. Con un tasso dello 0%, la rata è semplicemente P ÷ n.
Ogni mese, gli interessi sono pari al capitale residuo × r. All’inizio la maggior parte della rata copre gli interessi; verso la fine, la maggior parte rimborsa il capitale. Il piano viene calcolato al centesimo: la rata e gli interessi di ogni mese sono arrotondati a 2 decimali, e l’ultima rata viene corretta di alcuni centesimi affinché il saldo arrivi esattamente a zero.
Un pagamento mensile aggiuntivo viene interamente destinato al capitale. Poiché gli interessi successivi vengono calcolati su un saldo inferiore, il prestito si estingue prima e gli interessi totali diminuiscono; la rata ordinaria resta invariata.
Sono stime. I prestiti reali possono calcolare gli interessi su base giornaliera, prevedere spese di istruttoria o assicurazioni, usare un diverso criterio di conteggio dei giorni oppure avere tassi variabili. Qui il tasso annuale è nominale e viene diviso per 12, come indicato per la maggior parte dei mutui e dei prestiti auto; non è il TAEG, che include anche le spese.
Esempi
Mutuo
200,000 al 6% per 30 anni: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 e n = 360, quindi M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 al mese. In 30 anni pagherai circa 231,677 di interessi.
Pagare un po’ di più
Con lo stesso mutuo, pagando 200 in più al mese, il prestito si estingue in 252 rate anziché 360, con 9 anni di anticipo, e risparmi circa 79,800 di interessi.
Acquisto senza interessi
1,000 in 3 mesi allo 0% corrispondono a 333.33, 333.33 e un’ultima rata di 333.34, perché l’importo non si può dividere equamente al centesimo.
Domande frequenti
Il tasso di interesse è il TAEG?
No. Inserisci il tasso nominale annuo. Il TAEG include anche le spese e altri costi, quindi di solito è più alto. Il calcolatore divide il tasso annuale per 12 per ottenere il tasso mensile.
Perché la prima rata comprende così tanti interessi?
Gli interessi vengono calcolati sul capitale residuo, che è più alto all’inizio. Man mano che il saldo diminuisce, la quota di interessi si riduce e quella di capitale aumenta, mentre la rata totale resta invariata.
Perché la rata indicata dalla banca è leggermente diversa?
Gli istituti di credito possono calcolare gli interessi su base giornaliera, conteggiare i giorni effettivi del mese, arrotondare in modo diverso oppure aggiungere spese e assicurazioni alla rata. Differenze di pochi centesimi o di poche unità sono normali.
Posso aprire il piano in Excel o Google Sheets?
Sì. “Scarica CSV” salva un file con una riga per ogni mese (rata, capitale, interessi, importo aggiuntivo e saldo) e il punto come separatore decimale.
Privacy
Tutti i calcoli vengono eseguiti nel browser. I dati del prestito non vengono inviati né salvati e il file CSV viene creato sul tuo dispositivo.