Cara menggunakannya
- Masukkan jumlah yang anda pinjam, kadar faedah tahunan (contohnya 6.5) dan tempoh dalam tahun atau bulan.
- Semak bayaran bulanan, jumlah faedah dan jumlah keseluruhan yang akan anda bayar.
- Secara pilihan, tambahkan bayaran bulanan tambahan untuk melihat berapa cepat lagi pinjaman itu selesai dan berapa banyak faedah yang dapat anda jimatkan.
- Buka jadual mengikut tahun untuk melihat setiap bayaran, atau muat turunnya sebagai fail CSV untuk hamparan.
Cara ia berfungsi
Ini ialah pinjaman pelunasan kadar tetap standard (anuiti): setiap bayaran bulanan adalah sama, dan setiap satu membayar faedah bulan itu dahulu, dengan bakinya mengurangkan baki pinjaman. Bayaran bulanan ialah M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), iaitu P ialah jumlah yang dipinjam, r kadar bulanan (kadar tahunan ÷ 12 ÷ 100) dan n bilangan bayaran bulanan. Dengan kadar 0%, bayaran ialah P ÷ n.
Setiap bulan, faedah = baki tertunggak × r. Pada awal tempoh, kebanyakan bayaran ialah faedah; menjelang tamat, kebanyakannya ialah prinsipal. Jadual dikira dalam sen penuh: bayaran dan faedah setiap bulan dibundarkan kepada 2 tempat perpuluhan, dan bayaran akhir diselaraskan beberapa sen supaya baki menjadi tepat sifar.
Bayaran bulanan tambahan digunakan sepenuhnya untuk prinsipal. Oleh sebab faedah kemudian dikenakan pada baki yang lebih kecil, pinjaman tamat lebih awal dan jumlah faedah berkurang; bayaran tetap tidak berubah.
Ini hanyalah anggaran. Pinjaman sebenar mungkin mengkompaun faedah harian, mengenakan yuran urusan atau insurans, menggunakan kiraan hari berbeza, atau mempunyai kadar berubah. Kadar tahunan di sini ialah kadar nominal dibahagi 12, iaitu cara kebanyakan gadai janji dan pinjaman kereta menyatakannya; ia bukan APR, yang turut merangkumi yuran.
Contoh
Gadai janji
200,000 pada kadar 6% selama 30 tahun: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 dan n = 360, jadi M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 sebulan. Sepanjang 30 tahun, anda membayar kira-kira 231,677 dalam faedah.
Membayar sedikit tambahan
Dengan gadai janji yang sama, tambahan 200 sebulan melunaskan pinjaman dalam 252 bayaran berbanding 360, iaitu 9 tahun lebih awal, dan menjimatkan kira-kira 79,800 dalam faedah.
Pembelian tanpa faedah
1,000 selama 3 bulan pada kadar 0% ialah 333.33, 333.33 dan 333.34 terakhir, kerana sen tidak dapat dibahagi sama rata.
Soalan Lazim
Adakah kadar faedah ini APR?
Tidak. Masukkan kadar faedah tahunan nominal. APR juga merangkumi yuran dan caj lain, jadi ia biasanya lebih tinggi. Kalkulator membahagikan kadar tahunan dengan 12 untuk mendapatkan kadar bulanan.
Mengapakah bayaran pertama mengandungi faedah yang begitu banyak?
Faedah dikenakan pada baki yang tinggal, yang paling tinggi pada permulaan. Apabila baki berkurangan, bahagian faedah mengecil dan bahagian prinsipal meningkat, manakala jumlah bayaran kekal sama.
Mengapakah bayaran pemberi pinjaman saya sedikit berbeza?
Pemberi pinjaman mungkin mengkompaun faedah setiap hari, mengira bilangan hari sebenar sebulan, membundarkan secara berbeza atau menambah yuran dan insurans ke dalam bayaran. Perbezaan beberapa sen hingga beberapa unit adalah perkara biasa.
Bolehkah saya membuka jadual ini dalam Excel atau Google Sheets?
Ya. “Muat turun CSV” menyimpan fail dengan satu baris sebulan (bayaran, prinsipal, faedah, tambahan dan baki) menggunakan titik sebagai pemisah perpuluhan.
Privasi
Semua angka dikira dalam pelayar anda. Butiran pinjaman tidak dihantar atau disimpan, dan fail CSV dijana pada peranti anda.