Como usar
- Informe o valor emprestado, a taxa de juros anual (por exemplo, 6.5) e o prazo em anos ou meses.
- Confira o valor da parcela mensal, o total de juros e o valor total a pagar.
- Se quiser, adicione um pagamento mensal extra para ver quanto antes o empréstimo será quitado e quanto você economizará em juros.
- Abra o cronograma por ano para ver cada parcela ou baixe-o como arquivo CSV para usar em uma planilha.
Como funciona
Este é um empréstimo padrão com taxa fixa e amortização (uma anuidade): todas as parcelas mensais têm o mesmo valor, e cada uma cobre primeiro os juros daquele mês; o restante reduz o saldo devedor. A parcela mensal é M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), em que P é o valor emprestado, r é a taxa mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100) e n é o número de parcelas mensais. Com uma taxa de 0%, a parcela é simplesmente P ÷ n.
A cada mês, os juros = saldo devedor restante × r. No início, a maior parte da parcela corresponde aos juros; perto do fim, a maior parte corresponde ao principal. O cronograma é calculado em centavos inteiros: a parcela e os juros de cada mês são arredondados para 2 casas decimais, e a parcela final é ajustada em alguns centavos para que o saldo chegue exatamente a zero.
Um pagamento mensal extra é aplicado integralmente ao principal. Como os juros dos meses seguintes são cobrados sobre um saldo menor, o empréstimo é quitado mais cedo e o total de juros diminui; a parcela regular permanece igual.
Estes são valores estimados. Empréstimos reais podem calcular juros diariamente, cobrar tarifas de contratação ou seguro, usar uma contagem de dias diferente ou ter taxas variáveis. A taxa anual aqui é nominal e dividida por 12, como é informado na maioria dos financiamentos imobiliários e de veículos; ela não é o CET, que também inclui tarifas.
Exemplos
Financiamento imobiliário
200,000 a 6% por 30 anos: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 e n = 360, portanto M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 por mês. Ao longo de 30 anos, você pagará cerca de 231,677 em juros.
Pagar um pouco a mais
No mesmo financiamento, um pagamento extra de 200 por mês quita o empréstimo em 252 parcelas, em vez de 360, ou seja, 9 anos antes, e economiza cerca de 79,800 em juros.
Compra sem juros
1,000 em 3 meses a 0% resulta em 333.33, 333.33 e uma parcela final de 333.34, pois não é possível dividir os centavos igualmente.
Perguntas frequentes
A taxa de juros é o CET?
Não. Informe a taxa de juros anual nominal. O CET também inclui tarifas e outros encargos, por isso costuma ser maior. A calculadora divide a taxa anual por 12 para obter a taxa mensal.
Por que a primeira parcela tem tantos juros?
Os juros são cobrados sobre o saldo devedor restante, que é maior no início. À medida que o saldo diminui, a parte dos juros fica menor e a parte do principal aumenta, enquanto o valor total da parcela permanece igual.
Por que a parcela do meu banco é um pouco diferente?
As instituições financeiras podem calcular juros diariamente, considerar a quantidade real de dias de cada mês, arredondar de outra forma ou incluir tarifas e seguros na parcela. Diferenças de alguns centavos a algumas unidades são normais.
Posso abrir o cronograma no Excel ou no Google Sheets?
Sim. “Baixar CSV” salva um arquivo com uma linha por mês (parcela, principal, juros, valor extra e saldo), usando ponto como separador decimal.
Privacidade
Todos os valores são calculados no seu navegador. Os dados do empréstimo não são enviados nem armazenados, e o arquivo CSV é criado no seu dispositivo.