Cách sử dụng
- Nhập số tiền vay, lãi suất năm (ví dụ: 6.5) và thời hạn tính theo năm hoặc tháng.
- Xem khoản thanh toán hằng tháng, tổng tiền lãi và tổng số tiền bạn sẽ trả.
- Bạn có thể nhập thêm khoản thanh toán hằng tháng để xem khoản vay sẽ được trả hết sớm hơn bao lâu và tiết kiệm được bao nhiêu tiền lãi.
- Mở lịch trả nợ theo năm để xem từng khoản thanh toán hoặc tải lịch dưới dạng tệp CSV để dùng trong bảng tính.
Cách hoạt động
Đây là khoản vay trả góp theo dư nợ giảm dần, lãi suất cố định (niên kim): mỗi khoản thanh toán hằng tháng bằng nhau, trước tiên trả lãi của tháng đó, phần còn lại giảm dư nợ. Khoản thanh toán hằng tháng được tính theo công thức M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), trong đó P là số tiền vay, r là lãi suất tháng (lãi suất năm ÷ 12 ÷ 100) và n là tổng số lần thanh toán hằng tháng. Nếu lãi suất là 0%, khoản thanh toán đơn giản là P ÷ n.
Mỗi tháng, tiền lãi = dư nợ còn lại × r. Thời gian đầu, phần lớn khoản thanh toán là tiền lãi; về cuối, phần lớn là tiền gốc. Lịch trả nợ được tính đến từng xu: khoản thanh toán và tiền lãi mỗi tháng được làm tròn đến 2 chữ số thập phân, còn khoản thanh toán cuối cùng được điều chỉnh vài xu để dư nợ về đúng 0.
Khoản thanh toán thêm hằng tháng được dùng toàn bộ để trả tiền gốc. Vì tiền lãi các tháng sau được tính trên dư nợ thấp hơn, khoản vay sẽ được trả hết sớm hơn và tổng tiền lãi giảm; khoản thanh toán định kỳ vẫn giữ nguyên.
Đây chỉ là các con số ước tính. Khoản vay thực tế có thể tính lãi kép hằng ngày, thu phí thu xếp khoản vay hoặc phí bảo hiểm, áp dụng cách tính số ngày khác hoặc có lãi suất thay đổi. Lãi suất năm ở đây là lãi suất danh nghĩa chia cho 12, theo cách hầu hết các khoản vay mua nhà và mua ô tô công bố; đây không phải APR, vì APR còn bao gồm các khoản phí.
Ví dụ
Vay mua nhà
Vay 200,000 với lãi suất 6% trong 30 năm: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 và n = 360, do đó M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 mỗi tháng. Trong 30 năm, bạn sẽ trả khoảng 231,677 tiền lãi.
Trả thêm một chút
Với cùng khoản vay mua nhà, trả thêm 200 mỗi tháng sẽ giúp bạn trả hết khoản vay sau 252 kỳ thay vì 360 kỳ, sớm hơn 9 năm và tiết kiệm khoảng 79,800 tiền lãi.
Mua hàng không tính lãi
Khoản tiền 1,000 trong 3 tháng với lãi suất 0% được chia thành 333.33, 333.33 và khoản cuối cùng là 333.34 vì không thể chia đều đến từng xu.
Câu hỏi thường gặp
Lãi suất có phải là APR không?
Không. Hãy nhập lãi suất năm danh nghĩa. APR còn bao gồm phí và các khoản thu khác nên thường cao hơn. Máy tính chia lãi suất năm cho 12 để tính lãi suất tháng.
Vì sao khoản thanh toán đầu tiên có nhiều tiền lãi như vậy?
Tiền lãi được tính trên dư nợ còn lại, vốn cao nhất vào đầu kỳ. Khi dư nợ giảm, phần tiền lãi giảm và phần tiền gốc tăng, trong khi tổng khoản thanh toán vẫn giữ nguyên.
Vì sao khoản thanh toán của bên cho vay hơi khác?
Bên cho vay có thể tính lãi kép hằng ngày, tính số ngày thực tế trong mỗi tháng, làm tròn theo cách khác hoặc cộng phí và bảo hiểm vào khoản thanh toán. Chênh lệch từ vài xu đến vài đơn vị là bình thường.
Tôi có thể mở lịch trả nợ bằng Excel hoặc Google Sheets không?
Có. Nút “Tải CSV xuống” lưu một tệp có một hàng cho mỗi tháng (khoản thanh toán, tiền gốc, tiền lãi, khoản trả thêm và dư nợ), dùng dấu chấm làm dấu thập phân.
Quyền riêng tư
Mọi số liệu đều được tính trong trình duyệt. Thông tin khoản vay không được gửi đi hoặc lưu trữ; tệp CSV được tạo trên thiết bị của bạn.