วิธีใช้งาน
- ป้อนจำนวนเงินที่คุณกู้ อัตราดอกเบี้ยต่อปี (เช่น 6.5) และระยะเวลาเป็นปีหรือเดือน
- ดูค่างวดรายเดือน ดอกเบี้ยรวม และยอดรวมทั้งหมดที่ต้องชำระ
- เพิ่มเงินผ่อนพิเศษต่อเดือน (ไม่บังคับ) เพื่อดูว่าผ่อนหมดเร็วขึ้นเท่าใดและประหยัดดอกเบี้ยได้เท่าใด
- เปิดตารางผ่อนชำระรายปีเพื่อดูค่างวดทุกงวด หรือดาวน์โหลดเป็นไฟล์ CSV เพื่อเปิดในโปรแกรมตารางคำนวณ
วิธีการทำงาน
นี่คือสินเชื่อแบบผ่อนชำระอัตราคงที่มาตรฐาน (แบบเงินรายปี): ยอดผ่อนต่อเดือนเท่ากันทุกเดือน โดยแต่ละงวดจะชำระดอกเบี้ยของเดือนนั้นก่อน ส่วนที่เหลือจะลดเงินต้น ยอดผ่อนต่อเดือนคือ M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) โดย P คือจำนวนเงินที่กู้ r คืออัตราต่อเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12 ÷ 100) และ n คือจำนวนงวดรายเดือน หากอัตราเป็น 0% ยอดผ่อนจะเท่ากับ P ÷ n
ในแต่ละเดือน ดอกเบี้ย = ยอดคงเหลือ × r ช่วงแรกยอดผ่อนส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย ส่วนช่วงท้ายส่วนใหญ่เป็นเงินต้น ตารางคำนวณเป็นหน่วยเซนต์เต็ม: ยอดผ่อนและดอกเบี้ยของแต่ละเดือนจะปัดเป็นทศนิยม 2 ตำแหน่ง และยอดผ่อนงวดสุดท้ายจะปรับอีกไม่กี่เซนต์เพื่อให้ยอดคงเหลือเป็นศูนย์พอดี
เงินที่จ่ายเพิ่มต่อเดือนจะนำไปตัดเงินต้นทั้งหมด เนื่องจากดอกเบี้ยในงวดถัดไปคิดจากยอดคงเหลือที่น้อยลง สินเชื่อจึงปิดเร็วขึ้นและดอกเบี้ยรวมลดลง โดยยอดผ่อนปกติยังเท่าเดิม
ตัวเลขเหล่านี้เป็นเพียงการประมาณ สินเชื่อจริงอาจคิดดอกเบี้ยทบต้นรายวัน มีค่าธรรมเนียมจัดการหรือประกันภัย ใช้วิธีนับวันต่างกัน หรือมีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราต่อปีในที่นี้เป็นอัตราระบุหารด้วย 12 ซึ่งเป็นวิธีที่สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่ระบุ ไม่ใช่ APR ซึ่งรวมค่าธรรมเนียมด้วย
ตัวอย่าง
สินเชื่อบ้าน
200,000 ที่อัตรา 6% นาน 30 ปี: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 และ n = 360 ดังนั้น M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 ต่อเดือน ตลอด 30 ปี คุณจะจ่ายดอกเบี้ยประมาณ 231,677
จ่ายเพิ่มอีกเล็กน้อย
จากสินเชื่อบ้านเดียวกัน หากจ่ายเพิ่มเดือนละ 200 จะปิดสินเชื่อได้ใน 252 งวด แทนที่จะเป็น 360 งวด เร็วขึ้น 9 ปี และประหยัดดอกเบี้ยประมาณ 79,800
ซื้อแบบไม่มีดอกเบี้ย
1,000 ภายใน 3 เดือนที่อัตรา 0% คือ 333.33, 333.33 และงวดสุดท้าย 333.34 เนื่องจากไม่สามารถแบ่งเซนต์ให้เท่ากันได้พอดี
คำถามที่พบบ่อย
อัตราดอกเบี้ยนี้คือ APR หรือไม่
ไม่ใช่ ให้กรอกอัตราดอกเบี้ยระบุต่อปี APR รวมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ด้วย จึงมักสูงกว่า เครื่องคำนวณจะหารอัตราต่อปีด้วย 12 เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน
ทำไมงวดแรกจึงมีดอกเบี้ยมาก
ดอกเบี้ยคิดจากยอดคงเหลือซึ่งสูงที่สุดในช่วงแรก เมื่อยอดคงเหลือลดลง ส่วนดอกเบี้ยจะลดลงและส่วนเงินต้นจะเพิ่มขึ้น ขณะที่ยอดชำระรวมยังคงเท่าเดิม
ทำไมค่างวดของผู้ให้กู้จึงต่างจากที่คำนวณเล็กน้อย
ผู้ให้กู้อาจคิดดอกเบี้ยทบต้นรายวัน นับจำนวนวันจริงในแต่ละเดือน ปัดเศษต่างกัน หรือเพิ่มค่าธรรมเนียมและประกันเข้าไปในค่างวด ผลต่างเพียงไม่กี่สตางค์ถึงไม่กี่หน่วยถือเป็นเรื่องปกติ
เปิดตารางผ่อนชำระใน Excel หรือ Google Sheets ได้ไหม
ได้ ปุ่ม “ดาวน์โหลด CSV” จะบันทึกไฟล์เป็นหนึ่งแถวต่อเดือน (ค่างวด เงินต้น ดอกเบี้ย เงินพิเศษ และยอดคงเหลือ) โดยใช้จุดเป็นตัวคั่นทศนิยม
ความเป็นส่วนตัว
ตัวเลขทั้งหมดคำนวณในเบราว์เซอร์ของคุณ ข้อมูลเงินกู้จะไม่ถูกส่งหรือจัดเก็บ และไฟล์ CSV ถูกสร้างบนอุปกรณ์ของคุณ