Как пользоваться
- Введите сумму кредита, годовую процентную ставку (например, 6.5) и срок в годах или месяцах.
- Посмотрите размер ежемесячного платежа, общую сумму процентов и сумму всех платежей.
- При желании укажите дополнительный ежемесячный платёж, чтобы узнать, насколько быстрее вы выплатите кредит и сколько процентов сэкономите.
- Откройте график по годам, чтобы увидеть каждый платёж, или скачайте его в формате CSV для работы с таблицами.
Как это работает
Это стандартный кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами: каждый ежемесячный платёж одинаков, сначала он покрывает проценты за этот месяц, а оставшаяся часть уменьшает остаток долга. Ежемесячный платёж рассчитывается по формуле M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100), а n — количество ежемесячных платежей. При ставке 0% платёж равен P ÷ n.
Каждый месяц проценты рассчитываются так: остаток долга × r. В начале большая часть платежа идёт на проценты, а ближе к концу — на погашение основного долга. График рассчитывается с точностью до цента: платёж и проценты за каждый месяц округляются до 2 знаков после запятой, а последний платёж корректируется на несколько центов, чтобы остаток долга стал ровно нулевым.
Дополнительный ежемесячный платёж полностью идёт на погашение основного долга. В дальнейшем проценты начисляются на меньший остаток, поэтому кредит выплачивается быстрее, а общая сумма процентов уменьшается; размер регулярного платежа не меняется.
Это приблизительные расчёты. В реальных кредитах проценты могут начисляться ежедневно, также могут взиматься комиссии за оформление или страхование, применяться другой способ подсчёта дней или плавающая ставка. Здесь используется номинальная годовая ставка, делённая на 12, как указывается для большинства ипотечных и автомобильных кредитов; это не APR, которая также учитывает комиссии.
Примеры
Ипотека
Кредит 200,000 под 6% на 30 лет: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 и n = 360, поэтому M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 в месяц. За 30 лет вы заплатите около 231,677 процентов.
Немного доплатить
По той же ипотеке дополнительный платёж 200 в месяц позволит выплатить кредит за 252 платежа вместо 360 — на 9 лет раньше — и сэкономить около 79,800 на процентах.
Покупка без процентов
При покупке без процентов на сумму 1,000 сроком на 3 месяца платежи составят 333.33, 333.33 и 333.34, поскольку сумму невозможно поровну разделить до цента.
Часто задаваемые вопросы
Процентная ставка — это APR?
Нет. Введите номинальную годовую процентную ставку. APR также включает комиссии и другие расходы, поэтому обычно она выше. Калькулятор делит годовую ставку на 12, чтобы получить месячную.
Почему в первом платеже так много процентов?
Проценты начисляются на остаток долга, который в начале максимален. По мере уменьшения остатка доля процентов снижается, а доля основного долга растёт, при этом общая сумма платежа остаётся неизменной.
Почему платёж у кредитора немного отличается?
Кредиторы могут начислять проценты ежедневно, учитывать фактическое количество дней в каждом месяце, округлять по-другому или включать в платёж комиссии и страховку. Разница в несколько центов или денежных единиц — это нормально.
Можно открыть график в Excel или Google Sheets?
Да. Файл «Скачать CSV» содержит одну строку на каждый месяц (платёж, основной долг, проценты, дополнительный платёж и остаток) и использует точку в качестве десятичного разделителя.
Конфиденциальность
Все расчёты выполняются в браузере. Данные о кредите никуда не отправляются и не сохраняются, а CSV-файл создаётся на вашем устройстве.