Як користуватися
- Введіть суму позики, річну процентну ставку (наприклад, 6.5) і строк у роках або місяцях.
- Перегляньте щомісячний платіж, загальну суму відсотків і загальну суму виплат.
- За бажанням додайте щомісячний платіж понад звичайний, щоб дізнатися, наскільки швидше буде погашено кредит і скільки відсотків ви заощадите.
- Відкрийте графік за роками, щоб переглянути кожен платіж, або завантажте його як файл CSV для роботи в таблиці.
Як це працює
Це стандартний кредит з фіксованою ставкою та ануїтетними платежами: щомісячний платіж завжди однаковий, і спочатку з нього сплачуються відсотки за місяць, а решта йде на погашення боргу. Щомісячний платіж обчислюється за формулою M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), де P — сума позики, r — місячна ставка (річна ставка ÷ 12 ÷ 100), а n — кількість щомісячних платежів. За ставки 0% платіж дорівнює P ÷ n.
Щомісяця відсотки дорівнюють залишку боргу, помноженому на r. Спочатку більша частина платежу йде на відсотки, а ближче до кінця — на погашення основного боргу. Графік розраховується з точністю до цента: платіж і відсотки за кожен місяць округлюються до 2 знаків після коми, а останній платіж коригується на кілька центів, щоб залишок боргу дорівнював нулю.
Додатковий щомісячний платіж повністю спрямовується на погашення основного боргу. Оскільки відсотки надалі нараховуються на менший залишок, кредит буде погашено швидше, а загальна сума відсотків зменшиться. Розмір звичайного платежу не зміниться.
Це приблизні розрахунки. Умови реальних кредитів можуть передбачати щоденне нарахування відсотків, комісії за оформлення або страхування, інший порядок обчислення кількості днів чи змінні ставки. Тут використовується номінальна річна ставка, поділена на 12, як зазвичай зазначають у договорах іпотечних та автомобільних кредитів. Це не APR, до якого також входять комісії.
Приклади
Іпотека
200,000 під 6% на 30 років: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005, а n = 360, тому M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 на місяць. За 30 років ви сплатите близько 231,677 відсотків.
Трохи більший платіж
За тією самою іпотекою додатковий платіж у розмірі 200 на місяць дасть змогу погасити кредит за 252 платежі замість 360 — на 9 років раніше — і заощадити близько 79,800 на відсотках.
Покупка без відсотків
1,000 на 3 місяці під 0% — це платежі 333.33, 333.33 і фінальний платіж 333.34, адже суму не можна рівномірно розділити до цента.
Поширені запитання
Процентна ставка — це APR?
Ні. Введіть номінальну річну процентну ставку. APR також враховує комісії та інші витрати, тому зазвичай він вищий. Калькулятор ділить річну ставку на 12, щоб отримати місячну.
Чому в першому платежі так багато відсотків?
Відсотки нараховуються на залишок боргу, який найбільший на початку. Коли залишок зменшується, частка відсотків стає меншою, а частка основного боргу — більшою, тоді як загальна сума платежу залишається незмінною.
Чому сума платежу в кредитора трохи відрізняється?
Кредитори можуть нараховувати відсотки щодня, враховувати фактичну кількість днів у місяці, інакше округлювати суми або додавати до платежу комісії та страхування. Різниця від кількох центів до кількох одиниць є нормальною.
Чи можна відкрити графік в Excel або Google Sheets?
Так. Кнопка «Завантажити CSV» зберігає файл з одним рядком на місяць (платіж, основний борг, відсотки, додатковий платіж і залишок), використовуючи крапку як десятковий роздільник.
Конфіденційність
Усі розрахунки виконуються у вашому браузері. Дані про кредит не надсилаються та не зберігаються, а файл CSV створюється на вашому пристрої.