Anleitung
- Geben Sie den Darlehensbetrag, den Jahreszinssatz (zum Beispiel 6,5) und die Laufzeit in Jahren oder Monaten ein.
- Sehen Sie sich die Monatsrate, die Gesamtzinsen und den insgesamt zu zahlenden Betrag an.
- Geben Sie optional eine zusätzliche Monatsrate ein, um zu sehen, wie viel früher das Darlehen abbezahlt ist und wie viel Zinsen Sie sparen.
- Öffnen Sie den nach Jahren gegliederten Tilgungsplan, um jede Rate einzusehen, oder laden Sie ihn als CSV-Datei für eine Tabellenkalkulation herunter.
So funktioniert es
Dies ist ein tilgendes Darlehen mit festem Zinssatz und gleichbleibenden Monatsraten (Annuitätendarlehen): Jede Monatsrate ist gleich hoch. Zunächst deckt sie die Zinsen des jeweiligen Monats, der Rest reduziert die Restschuld. Die Monatsrate berechnet sich mit M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), wobei P der Darlehensbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszinssatz ÷ 12 ÷ 100) und n die Anzahl der Monatsraten ist. Bei einem Zinssatz von 0 % beträgt die Rate einfach P ÷ n.
Jeden Monat gilt: Zinsen = Restschuld × r. Zu Beginn entfällt der größte Teil der Rate auf Zinsen, gegen Ende der Laufzeit auf die Tilgung. Der Tilgungsplan wird auf volle Cent berechnet: Die Rate und die Zinsen jedes Monats werden auf zwei Nachkommastellen gerundet. Die letzte Rate wird um einige Cent angepasst, damit die Restschuld genau null beträgt.
Eine zusätzliche Monatsrate fließt vollständig in die Tilgung. Da die Zinsen später auf eine geringere Restschuld berechnet werden, ist das Darlehen früher abbezahlt und sinkt die Gesamtzinslast. Die reguläre Rate bleibt gleich.
Dies sind Schätzungen. Bei tatsächlichen Darlehen können die Zinsen täglich aufgezinst, Bearbeitungsgebühren oder Versicherungen berechnet, eine andere Zinstagekonvention verwendet oder variable Zinssätze angesetzt werden. Der hier verwendete Jahreszinssatz ist ein nominaler Zinssatz, der durch 12 geteilt wird – so werden die Zinssätze bei den meisten Hypotheken und Autokrediten angegeben. Er entspricht nicht dem effektiven Jahreszins, der auch Gebühren berücksichtigt.
Beispiele
Hypothek
Bei 200.000 zu 6 % über 30 Jahre gilt: r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 und n = 360. Damit ergibt sich M = 200.000 × 0,005 ÷ (1 − 1,005^−360) = 1.199,10 pro Monat. Über 30 Jahre zahlen Sie etwa 231.677 an Zinsen.
Etwas mehr zurückzahlen
Bei derselben Hypothek ist das Darlehen mit einer zusätzlichen Monatsrate von 200 nach 252 statt 360 Raten abbezahlt – 9 Jahre früher. Sie sparen etwa 79.800 an Zinsen.
Zinsfreier Kauf
1.000 über 3 Monate bei 0 % ergeben Raten von 333,33, 333,33 und abschließend 333,34, da sich der Betrag nicht gleichmäßig auf Cent aufteilen lässt.
Häufig gestellte Fragen
Ist der Zinssatz der effektive Jahreszins?
Nein. Geben Sie den nominalen Jahreszinssatz ein. Der effektive Jahreszins umfasst auch Gebühren und sonstige Kosten und ist daher meist höher. Der Rechner teilt den Jahreszinssatz durch 12, um den monatlichen Zinssatz zu berechnen.
Warum enthält die erste Rate so viele Zinsen?
Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, die zu Beginn am höchsten ist. Wenn die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer, während die Gesamtrate gleich bleibt.
Warum weicht die Rate meines Kreditgebers geringfügig ab?
Kreditgeber können die Zinsen täglich aufschlagen, die tatsächliche Anzahl der Tage pro Monat zugrunde legen, anders runden oder Gebühren und Versicherungen in die Rate einrechnen. Abweichungen von wenigen Cent bis zu einigen Einheiten sind normal.
Kann ich den Tilgungsplan in Excel oder Google Sheets öffnen?
Ja. Mit „CSV herunterladen“ speichern Sie eine Datei mit einer Zeile pro Monat (Rate, Tilgung, Zinsen, Sondertilgung und Restschuld). Als Dezimaltrennzeichen wird ein Punkt verwendet.
Datenschutz
Alle Werte werden in Ihrem Browser berechnet. Ihre Darlehensdaten werden weder übertragen noch gespeichert. Die CSV-Datei wird auf Ihrem Gerät erstellt.