Πώς να το χρησιμοποιήσετε
- Εισαγάγετε το ποσό που δανείζεστε, το ετήσιο επιτόκιο (για παράδειγμα 6,5) και τη διάρκεια σε έτη ή μήνες.
- Δείτε τη μηνιαία δόση, τους συνολικούς τόκους και το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε.
- Προαιρετικά προσθέστε μια επιπλέον μηνιαία δόση για να δείτε πόσο νωρίτερα τελειώνει το δάνειο και πόσους τόκους εξοικονομείτε.
- Ανοίξτε το πρόγραμμα ανά έτος για να δείτε κάθε δόση ή κατεβάστε το ως αρχείο CSV για ένα λογιστικό φύλλο.
Πώς λειτουργεί
Πρόκειται για ένα τυπικό αποσβεστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου (ράντα): κάθε μηνιαία δόση είναι ίδια και καλύπτει πρώτα τους τόκους του μήνα, ενώ το υπόλοιπο μειώνει το κεφάλαιο. Η μηνιαία δόση είναι M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), όπου P είναι το ποσό που δανειστήκατε, r το μηνιαίο επιτόκιο (ετήσιο επιτόκιο ÷ 12 ÷ 100) και n ο αριθμός των μηνιαίων δόσεων. Με επιτόκιο 0% η δόση είναι απλώς P ÷ n.
Κάθε μήνα, τόκοι = υπόλοιπο × r. Στην αρχή το μεγαλύτερο μέρος της δόσης είναι τόκοι· προς το τέλος είναι κυρίως κεφάλαιο. Το πρόγραμμα υπολογίζεται σε ακέραια λεπτά: η δόση και οι τόκοι κάθε μήνα στρογγυλοποιούνται σε 2 δεκαδικά και η τελική δόση προσαρμόζεται κατά μερικά λεπτά ώστε το υπόλοιπο να φτάσει ακριβώς στο μηδέν.
Μια επιπλέον μηνιαία πληρωμή πηγαίνει εξ ολοκλήρου στο κεφάλαιο. Επειδή οι επόμενοι τόκοι υπολογίζονται σε μικρότερο υπόλοιπο, το δάνειο τελειώνει νωρίτερα και οι συνολικοί τόκοι μειώνονται· η κανονική δόση παραμένει ίδια.
Αυτά είναι εκτιμήσεις. Τα πραγματικά δάνεια μπορεί να ανατοκίζονται καθημερινά, να χρεώνουν έξοδα σύναψης ή ασφάλιση, να χρησιμοποιούν διαφορετική μέτρηση ημερών ή να έχουν κυμαινόμενα επιτόκια. Το ετήσιο επιτόκιο εδώ είναι ονομαστικό επιτόκιο διαιρεμένο με 12, όπως το αναφέρουν τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτου· δεν είναι το APR, το οποίο περιλαμβάνει επίσης έξοδα.
Παραδείγματα
Στεγαστικό δάνειο
200.000 με 6% για 30 χρόνια: r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 και n = 360, άρα M = 200.000 × 0,005 ÷ (1 − 1,005^−360) = 1.199,10 ανά μήνα. Σε 30 χρόνια πληρώνετε περίπου 231.677 σε τόκους.
Μικρή επιπλέον πληρωμή
Στο ίδιο στεγαστικό δάνειο, 200 επιπλέον τον μήνα εξοφλούν το δάνειο σε 252 δόσεις αντί για 360, 9 χρόνια νωρίτερα, και εξοικονομούν περίπου 79.800 σε τόκους.
Άτοκη αγορά
1.000 σε 3 μήνες με 0% είναι 333,33, 333,33 και μια τελευταία δόση 333,34, επειδή τα λεπτά δεν μπορούν να μοιραστούν ισόποσα.
Συχνές ερωτήσεις
Είναι το επιτόκιο το APR;
Όχι. Εισαγάγετε το ονομαστικό ετήσιο επιτόκιο. Το APR περιλαμβάνει επίσης έξοδα και άλλες χρεώσεις, επομένως είναι συνήθως υψηλότερο. Ο υπολογιστής διαιρεί το ετήσιο επιτόκιο διά 12 για να προκύψει το μηνιαίο επιτόκιο.
Γιατί η πρώτη δόση περιέχει τόσο πολύ τόκο;
Ο τόκος υπολογίζεται στο υπόλοιπο, το οποίο είναι υψηλότερο στην αρχή. Καθώς μειώνεται το υπόλοιπο, το μέρος των τόκων μειώνεται και το μέρος του κεφαλαίου αυξάνεται, ενώ η συνολική δόση παραμένει ίδια.
Γιατί η δόση του δανειστή μου διαφέρει ελαφρώς;
Οι δανειστές μπορεί να υπολογίζουν ανατοκισμό ημερησίως, να μετρούν τις πραγματικές ημέρες κάθε μήνα, να στρογγυλοποιούν διαφορετικά ή να προσθέτουν έξοδα και ασφάλιση στη δόση. Διαφορές από λίγα λεπτά έως λίγες μονάδες είναι φυσιολογικές.
Μπορώ να ανοίξω το πρόγραμμα δόσεων στο Excel ή στο Google Sheets;
Ναι. Η «Λήψη CSV» αποθηκεύει ένα αρχείο με μία γραμμή ανά μήνα (δόση, κεφάλαιο, τόκοι, επιπλέον ποσό και υπόλοιπο) χρησιμοποιώντας τελεία ως διαχωριστικό δεκαδικών.
Απόρρητο
Όλα τα ποσά υπολογίζονται στο πρόγραμμα περιήγησής σας. Τα στοιχεία του δανείου δεν αποστέλλονται ούτε αποθηκεύονται και το αρχείο CSV δημιουργείται στη συσκευή σας.