Käyttöohje
- Syötä lainasumma, vuosikorko (esimerkiksi 6,5) ja laina-aika vuosina tai kuukausina.
- Näe kuukausierä, kokonaiskorko ja koko takaisinmaksettava summa.
- Lisää halutessasi ylimääräinen kuukausilyhennys nähdäksesi, kuinka paljon laina päättyy aiemmin ja kuinka paljon säästät korkoa.
- Avaa lyhennysaikataulu vuosittain nähdäksesi jokaisen maksun tai lataa se CSV-tiedostona taulukkolaskentaa varten.
Näin se toimii
Tämä on tavallinen kiinteäkorkoinen tasaerälaina (annuiteetti): jokainen kuukausierä on yhtä suuri, ja kukin erä kattaa ensin kyseisen kuun koron, ja loput lyhentävät lainapääomaa. Kuukausierä on M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), jossa P on lainattu määrä, r kuukausikorko (vuosikorko ÷ 12 ÷ 100) ja n kuukausierien määrä. 0 %:n korolla maksu on yksinkertaisesti P ÷ n.
Joka kuukausi korko = jäljellä oleva lainapääoma × r. Alussa suurin osa maksusta on korkoa; loppua kohden suurin osa on lyhennystä. Laskelma tehdään sentin tarkkuudella: maksu ja kunkin kuukauden korko pyöristetään 2 desimaaliin, ja viimeistä maksua säädetään muutamalla sentillä, jotta saldo menee tasan nollaan.
Ylimääräinen kuukausimaksu lyhentää kokonaan lainapääomaa. Koska myöhempi korko lasketaan pienemmästä saldosta, laina päättyy aiemmin ja kokonaiskorko pienenee; tavallinen maksu pysyy samana.
Nämä ovat arvioita. Todellisissa lainoissa korkoa voidaan laskea päivittäin, periä järjestelypalkkioita tai vakuutuksia, käyttää erilaista päivien laskentaa tai korko voi olla vaihtuva. Tässä vuosikorko on nimelliskorko jaettuna 12:lla, kuten useimmissa asuntolainoissa ja autolainoissa ilmoitetaan; se ei ole todellinen vuosikorko (APR), joka sisältää myös kulut.
Esimerkit
Asuntolaina
200 000, 6 %:n korko ja 30 vuoden laina-aika: r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 ja n = 360, joten M = 200 000 × 0,005 ÷ (1 − 1,005^−360) = 1 199,10 kuukaudessa. 30 vuoden aikana maksat korkoa noin 231 677.
Pieni lisämaksu
Samassa asuntolainassa 200:n lisämaksu kuukaudessa maksaa lainan pois 252 maksuerässä 360:n sijasta, 9 vuotta aiemmin, ja säästää korkoja noin 79 800.
Koroton osto
1 000 kolmelta kuukaudelta 0 %:n korolla on 333,33, 333,33 ja viimeinen 333,34, koska senttejä ei voi jakaa tasan.
Usein kysytyt kysymykset
Onko korko sama kuin todellinen vuosikorko?
Ei. Syötä nimellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko sisältää myös kulut ja muut maksut, joten se on yleensä korkeampi. Laskuri jakaa vuosikoron 12:lla saadakseen kuukausikoron.
Miksi ensimmäinen maksu sisältää niin paljon korkoa?
Korko lasketaan jäljellä olevasta velasta, joka on suurin alussa. Kun velka pienenee, koron osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa, mutta maksuerä pysyy samana.
Miksi lainanantajani maksuerä on hieman erilainen?
Lainanantajat voivat laskea koron päivittäin, käyttää kuukauden todellisia päiviä, pyöristää eri tavalla tai lisätä maksuun kuluja ja vakuutuksia. Muutaman sentin tai muutaman yksikön erot ovat normaaleja.
Voinko avata lyhennysaikataulun Excelissä tai Google Sheetsissä?
Kyllä. ”Lataa CSV” tallentaa tiedoston, jossa on yksi rivi kuukautta kohden (maksu, lyhennys, korko, lisälyhennys ja saldo) ja desimaalierottimena on piste.
Tietosuoja
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi. Lainatietoja ei lähetetä tai tallenneta, ja CSV-tiedosto luodaan laitteellasi.