كيفية الاستخدام
- أدخل مبلغ القرض، ومعدل الفائدة السنوي (مثل 6.5)، ومدة القرض بالسنوات أو الأشهر.
- اطّلع على الدفعة الشهرية وإجمالي الفائدة والمبلغ الإجمالي الذي ستدفعه.
- يمكنك إضافة دفعة شهرية إضافية لمعرفة مقدار تقصير مدة القرض والفائدة التي ستوفّرها.
- افتح جدول السداد حسب السنة للاطّلاع على كل دفعة، أو نزّله كملف CSV لاستخدامه في جدول بيانات.
كيف تعمل الأداة
هذا قرض قياسي ذو معدل ثابت وسداد مُطفئ (على أقساط متساوية): تكون كل دفعة شهرية متساوية، وتغطي أولًا فائدة ذلك الشهر، ويُخصّص الباقي لتخفيض الرصيد. تُحسب الدفعة الشهرية بالمعادلة M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)، حيث P هو مبلغ القرض، وr هو المعدل الشهري (المعدل السنوي ÷ 12 ÷ 100)، وn هو عدد الدفعات الشهرية. إذا كان المعدل 0%، فالدفعة ببساطة هي P ÷ n.
كل شهر، تُحسب الفائدة بضرب الرصيد المتبقي في r. في بداية القرض، يذهب معظم مبلغ الدفعة إلى الفائدة؛ وفي نهايته، يذهب معظمه إلى أصل القرض. يُحسب جدول السداد بالسنتات الكاملة: تُقرّب الدفعة وفائدة كل شهر إلى منزلتين عشريتين، وتُعدّل الدفعة الأخيرة ببضعة سنتات ليصبح الرصيد صفرًا تمامًا.
تُخصّص أي دفعة شهرية إضافية بالكامل لسداد أصل القرض. ولأن الفائدة في الأشهر اللاحقة تُحسب على رصيد أقل، ينتهي القرض قبل موعده وتنخفض الفائدة الإجمالية، بينما تبقى الدفعة المعتادة كما هي.
هذه تقديرات. قد تُراكم القروض الفعلية الفائدة يوميًا، أو تفرض رسوم ترتيب أو تأمينًا، أو تستخدم طريقة مختلفة لحساب الأيام، أو تكون ذات معدلات متغيرة. المعدل السنوي هنا اسمي، ويُقسّم على 12، كما هو الحال في معظم قروض الرهن العقاري والسيارات؛ وليس معدل النسبة السنوية (APR)، الذي يشمل الرسوم أيضًا.
أمثلة
قرض عقاري
قرض عقاري بقيمة 200,000 وبمعدل 6% لمدة 30 عامًا: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 وn = 360، لذا M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 شهريًا. على مدى 30 عامًا، ستدفع نحو 231,677 فائدة.
ادفع مبلغًا إضافيًا بسيطًا
في القرض العقاري نفسه، تؤدي إضافة 200 شهريًا إلى سداد القرض في 252 دفعة بدلًا من 360، أي قبل 9 سنوات، وتوفّر نحو 79,800 من الفوائد.
شراء بلا فوائد
يُقسّم مبلغ 1,000 على 3 أشهر بمعدل 0% إلى دفعات بقيمة 333.33 و333.33 و333.34 أخيرة، لأن المبلغ لا يقبل القسمة بالتساوي إلى سنتات.
الأسئلة الشائعة
هل معدل الفائدة هو معدل النسبة السنوية (APR)؟
لا. أدخل معدل الفائدة السنوي الاسمي. يشمل معدل النسبة السنوية (APR) الرسوم والتكاليف الأخرى، لذا يكون عادةً أعلى. تقسم الحاسبة المعدل السنوي على 12 للحصول على المعدل الشهري.
لماذا تتضمن الدفعة الأولى هذا القدر من الفائدة؟
تُحتسب الفائدة على الرصيد المتبقي، ويكون هذا الرصيد في أعلى مستوياته عند بداية القرض. ومع انخفاض الرصيد، يتناقص الجزء المخصّص للفائدة ويزداد الجزء المخصّص لأصل القرض، بينما يبقى إجمالي الدفعة كما هو.
لماذا تختلف دفعة جهة الإقراض قليلًا؟
قد تحتسب جهات الإقراض الفائدة يوميًا، أو تعتمد عدد الأيام الفعلي في كل شهر، أو تستخدم طريقة مختلفة للتقريب، أو تضيف الرسوم والتأمين إلى الدفعة. ومن الطبيعي أن تظهر فروق تتراوح بين بضعة سنتات وبضعة وحدات.
هل يمكنني فتح جدول السداد في Excel أو Google Sheets؟
نعم. يحفظ خيار «تنزيل CSV» ملفًا يتضمن صفًا لكل شهر (الدفعة، وأصل القرض، والفائدة، والمبلغ الإضافي، والرصيد)، ويستخدم النقطة فاصلًا عشريًا.
الخصوصية
تُحسب جميع الأرقام في متصفحك. لا تُرسل تفاصيل القرض أو تُخزّن، ويُنشأ ملف CSV على جهازك.