Cum se folosește
- Introduceți suma pe care o împrumutați, rata anuală a dobânzii (de exemplu 6.5) și durata în ani sau luni.
- Citiți rata lunară, dobânda totală și suma totală pe care o veți plăti.
- Opțional, adăugați o plată lunară suplimentară pentru a vedea cu cât mai repede se termină creditul și câtă dobândă economisiți.
- Deschideți scadențarul pe ani pentru a vedea fiecare plată sau descărcați-l ca fișier CSV pentru o foaie de calcul.
Cum funcționează
Acesta este un împrumut standard cu amortizare la rată fixă (o anuitate): fiecare plată lunară este aceeași, iar fiecare acoperă mai întâi dobânda lunii respective, restul reducând soldul. Plata lunară este M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), unde P este suma împrumutată, r rata lunară (rata anuală ÷ 12 ÷ 100), iar n numărul de plăți lunare. La o rată de 0%, plata este pur și simplu P ÷ n.
În fiecare lună, dobânda = soldul rămas × r. La început, cea mai mare parte a plății reprezintă dobândă; spre final, cea mai mare parte este principal. Graficul este calculat în cenți întregi: plata și dobânda fiecărei luni sunt rotunjite la 2 zecimale, iar plata finală este ajustată cu câțiva cenți, astfel încât soldul ajunge exact la zero.
O plată lunară suplimentară merge integral către principal. Deoarece dobânda ulterioară se calculează la un sold mai mic, împrumutul se încheie mai devreme și dobânda totală scade; plata obișnuită rămâne aceeași.
Acestea sunt estimări. Împrumuturile reale pot capitaliza zilnic, pot percepe comisioane de acordare sau asigurări, pot folosi un alt mod de numărare a zilelor sau pot avea rate variabile. Rata anuală folosită aici este o rată nominală împărțită la 12, așa cum este exprimată la majoritatea creditelor ipotecare și auto; nu este DAE, care include și comisioane.
Exemple
Credit ipotecar
200.000 la 6% pe 30 de ani: r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 și n = 360, deci M = 200.000 × 0,005 ÷ (1 − 1,005^−360) = 1.199,10 pe lună. În 30 de ani plătiți aproximativ 231.677 dobândă.
Plata unei sume suplimentare mici
La același credit ipotecar, o plată suplimentară de 200 pe lună duce la achitarea împrumutului în 252 de plăți în loc de 360, cu 9 ani mai devreme, și economisește aproximativ 79.800 dobândă.
Cumpărare fără dobândă
1.000 pe 3 luni la 0% înseamnă 333,33, 333,33 și o plată finală de 333,34, deoarece cenții nu pot fi împărțiți egal.
Întrebări frecvente
Este rata dobânzii DAE?
Nu. Introduceți rata anuală nominală a dobânzii. DAE include și comisioane și alte costuri, deci este de obicei mai mare. Calculatorul împarte rata anuală la 12 pentru a obține rata lunară.
De ce prima plată conține atât de multă dobândă?
Dobânda se calculează la soldul rămas, care este cel mai mare la început. Pe măsură ce soldul scade, partea de dobândă se reduce, iar partea de principal crește, în timp ce plata totală rămâne aceeași.
De ce rata creditorului meu este puțin diferită?
Creditorii pot calcula dobândă compusă zilnic, pot lua în calcul numărul exact de zile din lună, pot rotunji diferit sau pot adăuga comisioane și asigurări la rată. Diferențele de câțiva cenți până la câteva unități sunt normale.
Pot deschide scadențarul în Excel sau Google Sheets?
Da. „Descarcă CSV” salvează un fișier cu câte un rând pentru fiecare lună (plată, principal, dobândă, extra și sold) folosind punctul ca separator zecimal.
Confidențialitate
Toate calculele se realizează în browserul dvs. Datele creditului nu sunt trimise sau stocate, iar fișierul CSV este creat pe dispozitivul dvs.