Cum se folosește
- Introduceți suma inițială și rata anuală a dobânzii, de exemplu 5 pentru 5%.
- Alegeți câți ani și cât de des se capitalizează dobânda. Banca sau fondul indică acest lucru.
- Opțional, introduceți o depunere lunară.
- Citiți soldul final și tabelul pe ani care arată cât provine din depuneri și cât din dobândă.
Cum funcționează
Dobânda compusă înseamnă că dobânda este adăugată la sold și apoi produce ea însăși dobândă. Pentru o singură depunere, valoarea viitoare este A = P × (1 + r/n)^(n·t), unde P este suma inițială, r rata anuală sub formă zecimală, n numărul perioadelor de capitalizare pe an, iar t numărul de ani. O sumă de 10.000, la 5% cu capitalizare anuală timp de 10 ani, crește la 10.000 × 1,05^10 = 16.288,95.
Capitalizarea mai frecventă aduce puțin mai multă dobândă, deoarece dobânda începe să producă mai devreme. Rata anuală efectivă arată acest lucru: 5% cu capitalizare lunară înseamnă (1 + 0,05/12)^12 − 1 = 5,116% pe an. Câștigul de la capitalizarea lunară la cea zilnică este foarte mic.
Depunerile lunare se presupune că sunt făcute la sfârșitul fiecărei luni. Pentru a le combina cu orice frecvență de capitalizare, calculatorul convertește rata la rata lunară echivalentă i = (1 + r/n)^(n/12) − 1 și adaugă PMT × ((1 + i)^(12·t) − 1) ÷ i. La capitalizarea lunară, i este pur și simplu r/12. Unele bănci nu plătesc dobândă pentru banii depuși între două date de capitalizare, astfel că rezultatul lor poate fi puțin mai mic.
Rezultatele ignoră impozitele, comisioanele și inflația și presupun o rată constantă. Ele ilustrează calculul și nu reprezintă sfaturi financiare sau o prognoză pentru vreo investiție.
Exemple
O depunere unică
O sumă de 10.000, la 5% timp de 10 ani: capitalizată anual crește la 16.288,95; capitalizată lunar, la 16.470,09. Diferența este efectul capitalizării mai frecvente.
Economisire lunară
Pornind de la 0 și economisind 200 pe lună, cu 4% capitalizare lunară timp de 20 de ani, se obțin aproximativ 73.355. Din această sumă, 48.000 reprezintă depunerile proprii, iar aproximativ 25.355 reprezintă dobânda.
Verificarea regulii lui 72
La 6% pe an, banii se dublează aproximativ în 72 ÷ 6 = 12 ani. Tabelul confirmă acest lucru: o sumă de 1.000 capitalizată anual ajunge la 2.012,20 după 12 ani.
Întrebări frecvente
Care este diferența dintre dobânda simplă și dobânda compusă?
Dobânda simplă se plătește doar la suma inițială: o sumă de 1.000 la 5% aduce 50 în fiecare an. Dobânda compusă se plătește la soldul în creștere, astfel că dobânda anuală crește: 50, apoi 52,50, apoi 55,13 și așa mai departe.
Frecvența capitalizării face o mare diferență?
Mai puțin decât se așteaptă majoritatea. La 5%, capitalizarea anuală conduce la o rată efectivă de 5%, cea lunară la 5,116%, iar cea zilnică la 5,127%. Rata în sine și perioada investită contează mult mai mult.
Ce este rata anuală efectivă (APY sau AER)?
Este creșterea pe parcursul unui an întreg, incluzând capitalizarea: (1 + r/n)^n − 1. Folosiți-o pentru a compara conturi cu frecvențe diferite de capitalizare.
Depunerile se fac la începutul sau la sfârșitul lunii?
La sfârșit. O depunere făcută la începutul fiecărei luni ar câștiga o lună în plus de dobândă, astfel că rezultatul real ar fi puțin mai mare.
Confidențialitate
Toate calculele rulează în browserul dvs. Sumele introduse nu sunt trimise sau stocate.