Cómo usarla
- Introduce el importe inicial y la tasa de interés anual, por ejemplo, 5 para el 5%.
- Elige el número de años y la frecuencia de capitalización de los intereses. Tu banco o fondo indica este dato.
- Si quieres, introduce un depósito mensual.
- Consulta el saldo final y la tabla anual, que muestra cuánto corresponde a los depósitos y cuánto a los intereses.
Cómo funciona
El interés compuesto consiste en añadir los intereses al saldo para que también generen intereses. Para un depósito único, el valor futuro es A = P × (1 + r/n)^(n·t), donde P es el importe inicial, r es la tasa anual expresada como decimal, n es el número de periodos de capitalización al año y t es el número de años. 10,000 al 5% con capitalización anual durante 10 años se convierten en 10,000 × 1.05^10 = 16,288.95.
Una capitalización más frecuente genera algo más de interés, porque los intereses empiezan a producir rendimientos antes. La tasa anual efectiva lo muestra: el 5% con capitalización mensual equivale a (1 + 0.05/12)^12 − 1 = 5.116% al año. La diferencia entre la capitalización mensual y la diaria es muy pequeña.
Se supone que los depósitos mensuales se realizan al final de cada mes. Para combinarlos con cualquier frecuencia de capitalización, la calculadora convierte la tasa a la tasa mensual equivalente i = (1 + r/n)^(n/12) − 1 y añade PMT × ((1 + i)^(12·t) − 1) ÷ i. Con capitalización mensual, i es simplemente r/12. Algunos bancos no pagan intereses por el dinero depositado entre dos fechas de capitalización, por lo que el resultado puede ser algo menor.
Los resultados no tienen en cuenta impuestos, comisiones ni inflación, y suponen una tasa constante. Ilustran los cálculos y no constituyen asesoramiento financiero ni una previsión de ninguna inversión.
Ejemplos
Un depósito único
10,000 al 5% durante 10 años: con capitalización anual se convierten en 16,288.95; con capitalización mensual, en 16,470.09. La diferencia se debe a la mayor frecuencia de capitalización.
Ahorro mensual
Empezar desde 0 y ahorrar 200 al mes al 4% con capitalización mensual durante 20 años da unos 73,355. De esa cantidad, 48,000 corresponden a tus depósitos y unos 25,355 a intereses.
Comprobación de la regla del 72
Al 6% anual, el dinero se duplica aproximadamente en 72 ÷ 6 = 12 años. La tabla lo confirma: 1,000 con capitalización anual alcanza 2,012.20 después de 12 años.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre el interés simple y el compuesto?
El interés simple se calcula solo sobre el importe inicial: 1,000 al 5% generan 50 cada año. El interés compuesto se calcula sobre un saldo que va creciendo, por lo que los intereses anuales también aumentan: 50, luego 52.50, después 55.13 y así sucesivamente.
¿La frecuencia de capitalización marca una gran diferencia?
Menos de lo que suele pensarse. Al 5%, la capitalización anual da una tasa efectiva del 5%, la mensual del 5.116% y la diaria del 5.127%. La tasa en sí y el tiempo invertido importan mucho más.
¿Qué es la tasa anual efectiva (APY o AER)?
Es el crecimiento a lo largo de un año completo, incluida la capitalización: (1 + r/n)^n − 1. Úsala para comparar cuentas con distintas frecuencias de capitalización.
¿Los depósitos se realizan al principio o al final del mes?
Al final. Un depósito realizado al principio de cada mes generaría intereses durante un mes más, por lo que el resultado real sería algo mayor.
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