نحوه استفاده
- مبلغ وام، نرخ بهره سالانه (مثلاً 6.5) و مدت را به سال یا ماه وارد کنید.
- قسط ماهانه، کل بهره و کل مبلغ پرداختی را مشاهده کنید.
- در صورت تمایل، مبلغ قسط اضافه ماهانه را وارد کنید تا ببینید وام چقدر زودتر تمام می‌شود و چقدر در بهره صرفه‌جویی می‌کنید.
- جدول زمان‌بندی را بر اساس سال باز کنید تا همه اقساط را ببینید، یا آن را به‌صورت فایل CSV برای صفحه‌گسترده دانلود کنید.
نحوه کار
این یک وام استاندارد با نرخ ثابت و استهلاک‌شونده (اقساط مساوی) است: هر قسط ماهانه یکسان است و هر قسط ابتدا سود همان ماه را پوشش می‌دهد و باقی‌ماندهٔ آن از ماندهٔ بدهی کم می‌کند. قسط ماهانه برابر است با M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) که در آن P مبلغ وام، r نرخ ماهانه (نرخ سالانه ÷ 12 ÷ 100) و n تعداد اقساط ماهانه است. با نرخ 0%، قسط به‌سادگی P ÷ n است.
هر ماه، سود = ماندهٔ باقیمانده × r. در ابتدا بیشترِ قسط بابت سود است؛ نزدیک پایان بیشترِ آن بابت اصل بدهی است. جدول بازپرداخت بر اساس سنت محاسبه می‌شود: قسط و سود هر ماه تا 2 رقم اعشار گرد می‌شوند و قسط آخر به‌اندازهٔ چند سنت تنظیم می‌شود تا مانده دقیقاً به صفر برسد.
یک پرداخت ماهانهٔ اضافه به‌طور کامل به اصل بدهی اختصاص می‌یابد. چون سود دوره‌های بعد روی ماندهٔ کمتری محاسبه می‌شود، وام زودتر تمام می‌شود و کل سود کاهش می‌یابد؛ قسط عادی تغییری نمی‌کند.
این‌ها برآورد هستند. وام‌های واقعی ممکن است سود را به‌صورت روزانه مرکب کنند، کارمزد تشکیل پرونده یا بیمه دریافت کنند، شمارش روز متفاوتی داشته باشند یا نرخ متغیر داشته باشند. نرخ سالانه در اینجا نرخ اسمی تقسیم بر 12 است که بیشتر وام‌های مسکن و خودرو به این شکل اعلام می‌شود؛ این نرخ APR نیست، چون APR کارمزدها را نیز شامل می‌شود.
نمونه‌ها
وام مسکن
200,000 با نرخ 6% برای 30 سال: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 و n = 360؛ بنابراین M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 در ماه. طی 30 سال حدود 231,677 سود می‌پردازید.
پرداخت کمی بیشتر
با پرداخت 200 بیشتر در ماه، همان وام مسکن در 252 قسط به‌جای 360 قسط تسویه می‌شود؛ یعنی 9 سال زودتر، و حدود 79,800 در سود صرفه‌جویی می‌شود.
خرید بدون بهره
1,000 در 3 ماه با نرخ 0% برابر است با 333.33، 333.33 و قسط پایانی 333.34؛ چون سنت‌ها را نمی‌توان به‌طور مساوی تقسیم کرد.
پرسش‌های متداول
آیا نرخ بهره همان APR است؟
خیر. نرخ بهره اسمی سالانه را وارد کنید. APR شامل کارمزدها و هزینه‌های دیگر نیز می‌شود، بنابراین معمولاً بالاتر است. محاسبه‌گر نرخ سالانه را بر ۱۲ تقسیم می‌کند تا نرخ ماهانه به دست آید.
چرا قسط اول شامل بهره زیادی است؟
بهره بر مانده باقیمانده محاسبه می‌شود که در ابتدا بیشترین مقدار است. با کاهش مانده، بخش بهره کم و بخش اصل مبلغ زیاد می‌شود، در حالی که مبلغ کل قسط ثابت می‌ماند.
چرا مبلغ قسط وام‌دهنده من کمی تفاوت دارد؟
وام‌دهنده‌ها ممکن است بهره را روزانه مرکب کنند، روزهای واقعی هر ماه را حساب کنند، گرد کردن را متفاوت انجام دهند یا کارمزد و بیمه را به قسط اضافه کنند. اختلاف چند سنت تا چند واحد طبیعی است.
آیا می‌توانم جدول زمان‌بندی را در Excel یا Google Sheets باز کنم؟
بله. «دانلود CSV» فایلی ذخیره می‌کند که برای هر ماه یک سطر دارد (قسط، اصل، بهره، پرداخت اضافه و مانده) و از نقطه به‌عنوان جداکننده اعشار استفاده می‌کند.
حریم خصوصی
همه ارقام در مرورگر شما محاسبه می‌شوند. جزئیات وام ارسال یا ذخیره نمی‌شوند و فایل CSV روی دستگاه شما ایجاد می‌شود.