איך להשתמש בו
- הזינו את הסכום שאתם לווים, את שיעור הריבית השנתית (לדוגמה 6.5) ואת משך התקופה בשנים או בחודשים.
- ראו את התשלום החודשי, את סך הריבית ואת הסכום הכולל שתשלמו.
- אם תרצו, הוסיפו תשלום חודשי נוסף כדי לראות כמה מוקדם יותר תסתיים ההלוואה וכמה ריבית תחסכו.
- פתחו את הלוח לפי שנה כדי לראות כל תשלום, או הורידו אותו כקובץ CSV לשימוש בגיליון אלקטרוני.
איך זה עובד
זוהי הלוואת סילוקין רגילה בריבית קבועה (אנונה): כל תשלום חודשי זהה, וכל תשלום מכסה קודם את הריבית של אותו חודש, והיתרה מקטינה את הקרן. התשלום החודשי הוא M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), כאשר P הוא הסכום שנלווה, r הריבית החודשית (הריבית השנתית ÷ 12 ÷ 100) ו־n מספר התשלומים החודשיים. בריבית של 0% התשלום הוא פשוט P ÷ n.
בכל חודש, ריבית = יתרת החוב × r. בהתחלה רוב התשלום הוא ריבית; לקראת הסוף רובו קרן. לוח התשלומים מחושב באגורות שלמות: התשלום והריבית של כל חודש מעוגלים ל־2 ספרות אחרי הנקודה, והתשלום האחרון מותאם בכמה אגורות כך שהיתרה מגיעה בדיוק לאפס.
תשלום חודשי נוסף מופנה כולו לקרן. מכיוון שהריבית בהמשך מחושבת על יתרה קטנה יותר, ההלוואה מסתיימת מוקדם יותר וסך הריבית קטן; התשלום הרגיל נשאר זהה.
אלו הערכות. הלוואות אמיתיות עשויות לצבור ריבית יומית, לגבות עמלות טיפול או ביטוח, להשתמש בשיטת ספירת ימים שונה או להיות בריבית משתנה. הריבית השנתית כאן היא ריבית נומינלית המחולקת ב־12, כפי שרוב המשכנתאות והלוואות הרכב מציינות; זו אינה ה־APR, הכוללת גם עמלות.
דוגמאות
משכנתא
200,000 בריבית של 6% ל־30 שנים: r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 ו־n = 360, ולכן M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 לחודש. במשך 30 שנה תשלמו כ־231,677 בריבית.
תשלום קטן נוסף
באותה משכנתא, תוספת של 200 לחודש מסיימת את ההלוואה ב־252 תשלומים במקום 360, 9 שנים מוקדם יותר, וחוסכת כ־79,800 בריבית.
רכישה ללא ריבית
1,000 למשך 3 חודשים בריבית 0% הם 333.33, 333.33 ותשלום אחרון של 333.34, כי אי אפשר לפצל את האגורות באופן שווה.
שאלות נפוצות
האם שיעור הריבית הוא ה-APR?
לא. יש להזין את שיעור הריבית השנתית הנומינלי. ה-APR כולל גם עמלות וחיובים נוספים, ולכן הוא בדרך כלל גבוה יותר. המחשבון מחלק את השיעור השנתי ב-12 כדי לקבל את השיעור החודשי.
מדוע התשלום הראשון כולל כל כך הרבה ריבית?
הריבית מחושבת על יתרת החוב הנותרת, הגבוהה ביותר בתחילת התקופה. ככל שהיתרה קטנה, חלק הריבית בתשלום קטן וחלק הקרן גדל, בעוד שהתשלום הכולל נשאר זהה.
מדוע התשלום אצל המלווה שלי שונה מעט?
מלווים עשויים לחייב ריבית דריבית יומית, לחשב לפי ימים בפועל בחודש, לעגל אחרת או להוסיף עמלות וביטוח לתשלום. הפרשים של כמה אגורות עד כמה יחידות הם תקינים.
האם ניתן לפתוח את לוח הסילוקין ב-Excel או ב-Google Sheets?
כן. האפשרות „הורדת CSV“ שומרת קובץ עם שורה לכל חודש (תשלום, קרן, ריבית, תשלום נוסף ויתרה) תוך שימוש בנקודה כמפריד עשרוני.
פרטיות
כל החישובים מתבצעים בדפדפן שלכם. פרטי ההלוואה אינם נשלחים או נשמרים, וקובץ ה-CSV נוצר במכשיר שלכם.