Mode d’emploi
- Saisissez le montant emprunté, le taux d’intérêt annuel (par exemple 6.5) et la durée en années ou en mois.
- Consultez la mensualité, le total des intérêts et le montant total à rembourser.
- Ajoutez éventuellement un remboursement mensuel supplémentaire pour voir combien de temps plus tôt le prêt sera remboursé et combien d’intérêts vous économiserez.
- Ouvrez l’échéancier par année pour consulter chaque mensualité, ou téléchargez-le au format CSV pour l’ouvrir dans un tableur.
Fonctionnement
Il s’agit d’un prêt amortissable classique à taux fixe (un prêt à annuités constantes) : chaque mensualité est identique et couvre d’abord les intérêts du mois, le reste venant réduire le capital restant dû. La mensualité est calculée ainsi : M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), où P est le montant emprunté, r le taux mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100) et n le nombre de mensualités. Avec un taux de 0 %, la mensualité est simplement P ÷ n.
Chaque mois, les intérêts sont calculés ainsi : capital restant dû × r. Au début, la majeure partie de la mensualité correspond aux intérêts ; vers la fin, elle rembourse surtout le capital. L’échéancier est calculé au centime près : la mensualité et les intérêts de chaque mois sont arrondis à 2 décimales, et la dernière mensualité est ajustée de quelques centimes pour que le solde soit exactement nul.
Un remboursement mensuel supplémentaire est entièrement affecté au capital. Comme les intérêts suivants sont calculés sur un capital restant dû moins élevé, le prêt se termine plus tôt et le total des intérêts diminue ; la mensualité habituelle reste inchangée.
Ces résultats sont des estimations. Les prêts réels peuvent calculer les intérêts quotidiennement, prévoir des frais de dossier ou une assurance, utiliser un autre mode de décompte des jours ou avoir un taux variable. Le taux annuel utilisé ici est un taux nominal divisé par 12, comme pour la plupart des prêts immobiliers et automobiles ; ce n’est pas le TAEG, qui inclut aussi les frais.
Exemples
Prêt immobilier
Pour un prêt immobilier de 200,000 à 6 % sur 30 ans : r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 et n = 360, donc M = 200,000 × 0.005 ÷ (1 − 1.005^−360) = 1,199.10 par mois. Sur 30 ans, vous payez environ 231,677 d’intérêts.
Rembourser un peu plus
Pour le même prêt immobilier, un supplément de 200 par mois permet de le rembourser en 252 mensualités au lieu de 360, soit 9 ans plus tôt, et d’économiser environ 79,800 d’intérêts.
Achat sans intérêts
Un achat de 1,000 réparti sur 3 mois à 0 % donne des mensualités de 333.33, 333.33 et 333.34, car le montant ne peut pas être réparti exactement au centime près.
Foire aux questions
Le taux d’intérêt correspond-il au TAEG ?
Non. Saisissez le taux d’intérêt annuel nominal. Le TAEG inclut également les frais et autres charges ; il est donc généralement plus élevé. Le calculateur divise le taux annuel par 12 pour obtenir le taux mensuel.
Pourquoi la première mensualité comprend-elle autant d’intérêts ?
Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, qui est le plus élevé au début. À mesure que ce capital diminue, la part des intérêts baisse et celle du capital remboursé augmente, tandis que le montant total de la mensualité reste identique.
Pourquoi la mensualité calculée par mon prêteur est-elle légèrement différente ?
Les prêteurs peuvent calculer les intérêts quotidiennement, compter le nombre réel de jours de chaque mois, appliquer des règles d’arrondi différentes ou ajouter des frais et une assurance à la mensualité. Des écarts de quelques centimes à quelques unités sont normaux.
Puis-je ouvrir l’échéancier dans Excel ou Google Sheets ?
Oui. « Télécharger le CSV » enregistre un fichier contenant une ligne par mois (mensualité, capital, intérêts, supplément et solde), avec un point comme séparateur décimal.
Confidentialité
Tous les chiffres sont calculés dans votre navigateur. Les détails du prêt ne sont ni envoyés ni enregistrés, et le fichier CSV est créé sur votre appareil.