Käyttöohje
- Syötä asunnon hinta ja käsiraha joko prosentteina tai summana.
- Syötä vuotuinen korko ja valitse laina-aika.
- Lisää valinnaisesti kiinteistövero, kotivakuutus ja HOA-maksut vuodessa tai kuukaudessa ja ota PMI käyttöön, jos käsiraha on alle 20 %.
- Lue kokonaiskuukausierä ja sen erittely ja tarkista sitten vuosiaikataulu tai lataa jokainen kuukausi CSV-tiedostona.
Näin se toimii
Lyhennyksen ja koron osuus on tavallinen kiinteäkorkoinen annuiteetti: M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), jossa P on lainan määrä (hinta miinus käsiraha), r vuosikorko ÷ 12 ÷ 100 ja n kuukausien lukumäärä. Maksuaikataulu lasketaan sentin tarkkuudella, ja viimeistä maksuerää mukautetaan niin, että saldo päättyy täsmälleen nollaan.
Kiinteistövero, vakuutus ja HOA-maksut lisätään sellaisina kuin ne syötetään; vuosittaiset määrät jaetaan 12:lla. Yhdessä lyhennyksen ja koron kanssa tätä kutsutaan usein PITI:ksi.
PMI arvioidaan vuosittaisena prosenttiosuutena alkuperäisestä lainamäärästä jaettuna 12:lla. Sitä sovelletaan vain, kun käsiraha on alle 20 %, ja se päättyy, kun aikataulun mukainen saldo on laskenut 78 prosenttiin asunnon hinnasta, jolloin yhdysvaltalaisten lainanantajien on peruutettava se automaattisesti. Todelliset PMI-korot riippuvat luottopisteistäsi ja lainanantajasta, ja voit mahdollisesti perua sen aikaisemmin.
Tämä on arvio. Se ei sisällä asuntokaupan kuluja, korkopisteitä, escrow-puskureita, säädettäviä korkoja eikä verojen ja vakuutusten muutoksia ajan myötä.
Esimerkit
20 % käsiraha, 30 vuotta
400 000:n asunto 20 %:n käsirahalla (320 000 laina) 6,5 %:n korolla 30 vuodeksi: lyhennys ja korko 2 022,62 kuukaudessa. Kun kiinteistövero on 4 800 vuodessa ja vakuutus 1 500 vuodessa, kokonaissumma on 2 547,62. Kokonaiskorko 30 vuoden aikana on noin 408 141.
10 % käsiraha ja PMI
Sama asunto 10 %:n käsirahalla (360 000 laina) ja 0,5 %:n vuotuisella PMI:llä: lyhennys ja korko 2 275,44 plus 150,00 PMI. PMI jatkuu 109 maksuerän ajan (yhteensä 16 350), kunnes saldo saavuttaa 312 000, eli 78 % hinnasta.
15 vuoden laina-aika
320 000 laina 6,5 %:n korolla 15 vuodeksi maksaa 2 787,54 kuukaudessa lyhennyksenä ja korkona, mutta kokonaiskorko laskee noin 181 758:aan, alle puoleen 30 vuoden luvusta.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä kuukausierään sisältyy?
Lyhennys ja korko sekä syöttämäsi kiinteistövero, kotivakuutus, HOA-maksut ja PMI. Asuntokaupan kulut, käyttökulut ja kunnossapito eivät sisälly.
Milloin PMI päättyy?
Tässä laskurissa silloin, kun suunniteltu lainasaldo laskee 78 prosenttiin asunnon hinnasta. Yhdysvaltain säännöt sallivat poiston pyytämisen 80 prosentissa, ja jotkin lainanantajat käyttävät uutta arviota; kysy omalta lainanantajaltasi tarkat ehdot.
Onko korko sama kuin todellinen vuosikorko?
Ei. Syötä nimelliskorko. Todellinen vuosikorko sisältää myös kulut ja pisteet, joten se on yleensä hieman korkeampi eikä sitä käytetä maksuerän laskentaan.
Miksi lainanantajani luku on erilainen?
Lainanantajat voivat sisällyttää escrow-puskurin, käyttää todellisia vero- ja vakuutuslaskuja, pyöristää eri tavalla tai periä PMI:tä eri korolla. Käsittele tätä tulosta suuntaa-antavana arviona.
Tietosuoja
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi. Syöttämiäsi tietoja ei lähetetä eikä tallenneta, ja CSV-tiedosto luodaan laitteellasi.