Как пользоваться
- Введите стоимость жилья и первоначальный взнос — в процентах или суммой.
- Введите годовую процентную ставку и выберите срок кредита.
- При необходимости добавьте налог на недвижимость, страхование жилья и взносы ТСЖ за год или за месяц, а если первоначальный взнос меньше 20%, включите PMI.
- Посмотрите общий ежемесячный платёж и его разбивку, затем проверьте график по годам или скачайте график всех месяцев в виде CSV-файла.
Как это работает
Часть платежа, включающая основной долг и проценты, рассчитывается как стандартный аннуитет с фиксированной ставкой: M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), где P — сумма кредита (цена минус первоначальный взнос), r — годовая ставка ÷ 12 ÷ 100, n — число месяцев. График рассчитывается с точностью до центов, а последний платёж корректируется так, чтобы остаток стал ровно нулевым.
Налог на недвижимость, страховка и взносы ТСЖ добавляются по мере их ввода; годовые суммы делятся на 12. Вместе с основным долгом и процентами это часто называют PITI.
PMI рассчитывается как годовой процент от первоначальной суммы кредита, делённый на 12. Он применяется только при первоначальном взносе ниже 20% и прекращается, как только плановый остаток снижается до 78% стоимости дома — уровня, при котором кредиторы в США обязаны автоматически отменить его. Реальные ставки PMI зависят от вашего кредитного рейтинга и кредитора, и вы можете отменить его раньше.
Это предварительный расчёт. Он не включает расходы на закрытие сделки, пункты, резервы на эскроу-счёте, плавающие ставки и изменения налогов и страховки со временем.
Примеры
Первоначальный взнос 20%, срок 30 лет
Дом за 400 000 с первоначальным взносом 20% (кредит 320 000) под 6,5% на 30 лет: основной долг и проценты 2 022,62 в месяц. С налогом на недвижимость 4 800 в год и страховкой 1 500 в год итог составит 2 547,62. Общая сумма процентов за 30 лет — около 408 141.
Первоначальный взнос 10% с PMI
Тот же дом с первоначальным взносом 10% (кредит 360 000) и PMI 0,5% в год: основной долг и проценты 2 275,44 плюс 150,00 PMI. PMI действует 109 платежей (всего 16 350), пока остаток долга не достигнет 312 000 — 78% цены.
Срок 15 лет
320 000 под 6,5% на 15 лет — это 2 787,54 в месяц по основному долгу и процентам, но общая сумма процентов снижается примерно до 181 758, что меньше половины суммы для 30-летнего кредита.
Часто задаваемые вопросы
Что входит в ежемесячный платёж?
Основной долг и проценты, а также всё, что вы укажете для налога на недвижимость, страхования жилья, взносов ТСЖ и PMI. Расходы на закрытие сделки, коммунальные услуги и обслуживание не включаются.
Когда перестаёт действовать PMI?
В этом калькуляторе — когда остаток по графику снижается до 78% стоимости жилья. По правилам США вы можете запросить отмену при 80%, а некоторые кредиторы используют новую оценку; уточняйте точные условия у своего кредитора.
Процентная ставка — это APR?
Нет. Введите ставку по кредиту. APR дополнительно включает комиссии и пункты, поэтому обычно он немного выше и не используется для расчёта платежа.
Почему у моего кредитора другая сумма?
Кредиторы могут закладывать резерв на эскроу-счёте, использовать фактические счета за налоги и страховку, иначе округлять или взимать PMI по другой ставке. Рассматривайте этот результат как предварительную оценку.
Конфиденциальность
Все расчёты выполняются в вашем браузере. Введённые данные не отправляются и не сохраняются, а CSV-файл создаётся на вашем устройстве.