Mode d’emploi
- Saisissez le prix du logement et l'apport initial, en pourcentage ou en montant.
- Saisissez le taux d'intérêt annuel et choisissez la durée du prêt.
- Ajoutez éventuellement la taxe foncière, l'assurance habitation et les frais HOA par an ou par mois, et activez la PMI si votre apport est inférieur à 20 %.
- Lisez le paiement mensuel total et sa répartition, puis consultez l'échéancier annuel ou téléchargez tous les mois sous forme de fichier CSV.
Fonctionnement
La partie principal et intérêts correspond à une annuité classique à taux fixe : M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), où P est le montant du prêt (prix moins apport), r le taux annuel ÷ 12 ÷ 100 et n le nombre de mois. L'échéancier est calculé au centime près et le dernier paiement est ajusté pour que le solde finisse exactement à zéro.
La taxe foncière, l'assurance et les frais HOA sont ajoutés selon les valeurs saisies ; les montants annuels sont divisés par 12. Avec le principal et les intérêts, on parle souvent de PITI.
La PMI est estimée comme un pourcentage annuel du montant initial du prêt divisé par 12. Elle ne s'applique que si l'apport est inférieur à 20 % et s'arrête lorsque le solde prévu atteint 78 % du prix du logement, le seuil auquel les prêteurs américains doivent l'annuler automatiquement. Les taux réels de PMI dépendent de votre score de crédit et de votre prêteur, et vous pouvez peut-être l'annuler plus tôt.
Ceci est une estimation. Elle n'inclut pas les frais de clôture, les points, les réserves de compte séquestre, les taux variables ni les changements de taxe et d'assurance au fil du temps.
Exemples
20 % d'apport, 30 ans
Un logement à 400 000 avec 20 % d'apport (prêt de 320 000) à 6,5 % sur 30 ans : principal et intérêts de 2 022,62 par mois. Avec 4 800 de taxe foncière par an et 1 500 d'assurance par an, le total est de 2 547,62. Les intérêts totaux sur 30 ans sont d'environ 408 141.
10 % d'apport avec PMI
Le même logement avec 10 % d'apport (prêt de 360 000) et une PMI à 0,5 % par an : principal et intérêts de 2 275,44 plus 150,00 de PMI. La PMI s'applique pendant 109 paiements (16 350 au total), jusqu'à ce que le solde atteigne 312 000, soit 78 % du prix.
Durée de 15 ans
320 000 à 6,5 % sur 15 ans coûte 2 787,54 par mois en principal et intérêts, mais les intérêts totaux tombent à environ 181 758, soit moins de la moitié du chiffre sur 30 ans.
Foire aux questions
Que comprend le paiement mensuel ?
Le capital et les intérêts, plus ce que vous saisissez pour la taxe foncière, l'assurance habitation, les frais HOA et la PMI. Les frais de clôture, les services publics et l'entretien ne sont pas inclus.
Quand la PMI s'arrête-t-elle ?
Dans ce calculateur, lorsque le solde prévu tombe à 78 % du prix du logement. La réglementation américaine permet de demander l'annulation à 80 %, et certains prêteurs utilisent une nouvelle évaluation ; renseignez-vous auprès du vôtre pour connaître les conditions exactes.
Le taux d'intérêt est-il le TAEG ?
Non. Saisissez le taux nominal. Le TAEG inclut aussi les frais et les points, il est donc généralement un peu plus élevé et n'est pas utilisé pour calculer la mensualité.
Pourquoi le montant indiqué par mon prêteur est-il différent ?
Les prêteurs peuvent inclure une réserve sur le compte séquestre, utiliser les factures réelles de taxes et d'assurance, arrondir différemment ou facturer la PMI à un autre taux. Considérez ce résultat comme une estimation à titre indicatif.
Confidentialité
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