Jak używać
- Wpisz cenę domu i wkład własny – w procentach lub jako kwotę.
- Wpisz roczne oprocentowanie i wybierz okres kredytu.
- Opcjonalnie dodaj podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu i opłaty HOA rocznie lub miesięcznie oraz włącz PMI, jeśli wpłacasz mniej niż 20%.
- Sprawdź całkowitą miesięczną ratę i jej rozbicie, a następnie przejrzyj harmonogram roczny lub pobierz wszystkie miesiące jako plik CSV.
Jak to działa
Część kapitałowo-odsetkowa to standardowa rata annuitetowa o stałym oprocentowaniu: M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), gdzie P to kwota kredytu (cena minus wkład własny), r to roczne oprocentowanie ÷ 12 ÷ 100, a n to liczba miesięcy. Harmonogram jest obliczany w pełnych centach, a ostatnia rata jest korygowana tak, aby saldo końcowe wynosiło dokładnie zero.
Podatek od nieruchomości, ubezpieczenie i opłaty HOA są dodawane po ich wprowadzeniu; kwoty roczne są dzielone przez 12. Razem z kapitałem i odsetkami są one często nazywane PITI.
PMI jest szacowane jako roczny procent pierwotnej kwoty kredytu podzielony przez 12. Stosuje się je tylko wtedy, gdy wkład własny wynosi mniej niż 20%, a kończy się, gdy zaplanowane saldo spadnie do 78% ceny domu — punktu, w którym kredytodawcy w USA muszą je automatycznie anulować. Rzeczywiste stawki PMI zależą od Twojej zdolności kredytowej i kredytodawcy; możesz też anulować je wcześniej.
To jest wartość szacunkowa. Nie obejmuje kosztów zamknięcia kredytu, punktów, rezerw escrow, zmiennego oprocentowania ani zmian podatków i ubezpieczenia w czasie.
Przykłady
20% wkładu własnego, 30 lat
Dom za 400 000 z 20% wkładem własnym (kredyt 320 000) przy 6,5% na 30 lat: kapitał i odsetki 2 022,62 miesięcznie. Przy podatku od nieruchomości 4 800 rocznie i ubezpieczeniu 1 500 rocznie łączna rata wynosi 2 547,62. Łączne odsetki w ciągu 30 lat to około 408 141.
10% wkładu własnego z PMI
Ten sam dom z 10% wkładem własnym (kredyt 360 000) i PMI w wysokości 0,5% rocznie: kapitał i odsetki 2 275,44 plus 150,00 PMI. PMI obowiązuje przez 109 rat (łącznie 16 350), aż saldo osiągnie 312 000, czyli 78% ceny.
Okres 15 lat
Kredyt w wysokości 320 000 przy 6,5% na 15 lat to 2 787,54 miesięcznie (kapitał i odsetki), ale łączne odsetki spadają do około 181 758 — mniej niż połowa kwoty z wariantu 30-letniego.
Często zadawane pytania
Co obejmuje miesięczna rata?
Kapitał i odsetki oraz wpisane przez Ciebie kwoty podatku od nieruchomości, ubezpieczenia domu, opłat HOA i PMI. Koszty zamknięcia, media i utrzymanie nie są uwzględniane.
Kiedy ustaje PMI?
W tym kalkulatorze – gdy saldo kredytu spadnie do 78% ceny domu. Przepisy w USA pozwalają wnioskować o anulowanie przy 80%, a niektórzy kredytodawcy wymagają nowej wyceny; o dokładne warunki zapytaj swojego kredytodawcę.
Czy oprocentowanie to RRSO?
Nie. Wpisz oprocentowanie nominalne. RRSO obejmuje również opłaty i punkty, dlatego zwykle jest nieco wyższe i nie jest używane do obliczania raty.
Dlaczego kwota u mojego kredytodawcy jest inna?
Kredytodawcy mogą uwzględniać rezerwę escrow, stosować rzeczywiste kwoty podatku i ubezpieczenia, inaczej zaokrąglać lub naliczać PMI według innej stawki. Traktuj ten wynik jako szacunek do planowania.
Prywatność
Wszystkie obliczenia odbywają się w Twojej przeglądarce. Wprowadzone dane nie są wysyłane ani zapisywane, a plik CSV jest tworzony na Twoim urządzeniu.